Open Finance: o que é, como funciona e o impacto no seu dia a dia

Descubra o que é Open Finance, como funciona, seus impactos no sistema financeiro brasileiro e como ele oferece mais autonomia, segurança e personalização para sua vida financeira.

Redator(a) Stefany Ribeiro Por Stefany Ribeiro
14.09.2023, atualizado 25.04.2025
12 minutos de leitura
Open Finance: O que é, como funciona e seus benefícios

Você já imaginou ter total controle sobre suas informações financeiras, podendo escolher com quem compartilhá-las de maneira segura e digital? É exatamente isso que o Open Finance oferece. Desde sua implementação no Brasil, em 2021, ele tem evoluído significativamente. Inspirado pelo modelo britânico de 2018, busca aumentar a competitividade e melhorar a oferta de produtos e serviços financeiros.

Além do Brasil, países como Estados Unidos, Alemanha, Índia e Canadá também adotaram iniciativas semelhantes, promovendo inovação e eficiência nos sistemas financeiros globais. Conforme os dados atualizados do dashboard oficial, até março de 2025, o Brasil contabilizou mais de 73,82 milhões de consentimentos ativos e conta com mais de 946 instituições participantes.

Crescimento dos consentimentos ativos no Open Finance no Brasil de 2021 até março de 2025

O gráfico acima mostra a trajetória de crescimento do número de consentimentos ativos desde seu lançamento. Saindo de cerca de 5 milhões em 2021 para impressionantes 73,82 milhões até março de 2025. O avanço demonstra como a confiança dos consumidores e a adoção da tecnologia têm se fortalecido no país.

O que é Open Finance?

Open Finance, ou Sistema Financeiro Aberto, permite que os clientes compartilhem seus dados financeiros, bancários e pessoais com outras instituições financeiras de forma segura, digital e gratuita. Tudo é feito com o consentimento explícito do usuário, que decide quais dados compartilhar, com quem, por quanto tempo e para qual finalidade. 

Diferente do modelo bancário tradicional, onde os dados ficam retidos em uma única instituição, o sistema dá ao cliente a posse dos seus dados. O compartilhamento é feito por meio de APIs (Interfaces de Programação de Aplicações), garantindo segurança e eficiência.

Como funciona o Open Finance?

Com o sistema o usuário tem autonomia para decidir quais dados deseja compartilhar, com quais instituições e por quanto tempo de forma centralizada, segura e digital. Os bancos e instituições detentores das informações só podem repassá-las mediante permissão do correntista.

Seu objetivo é inovar e aumentar a eficiência do Sistema Financeiro Nacional, além de estimular a competitividade. Logo, possibilitando a oferta de melhores produtos e serviços personalizados aos clientes. O processo é realizado exclusivamente por canais digitais (aplicativos ou internet banking) das instituições participantes, entre elas:

  • Bancos
  • Instituições de pagamento
  • Cooperativas de crédito
  • Fintechs

Em breve, o Contas Online também contará com integrações via Open Finance, permitindo conectar diretamente suas contas bancárias e cartões à plataforma. Facilitando assim, a importação automática de movimentações e compras sem necessidade de anexar arquivos manualmente, de forma ainda mais otimizada e prática.

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Quais dados podem ser compartilhados?

  • Dados cadastrais: nome, CPF/CNPJ, celular, endereço, renda, profissão, ramo de atuação, valor patrimonial, entre outros.
  • Dados bancários: saldos, limites (conta e cartão), extrato, movimentações.
  • Transações: contas corrente, cartões, faturamento, datas.
  • Produtos e serviços: empréstimos, financiamentos, crédito contratado, taxas de juros, encargos, entre outros.
  • Investimentos: renda fixa, tesouro direto, fundos de investimento, crédito privado, entre outros.
  • Histórico de relacionamento com instituições.

Saiba mais: Como se preparar para fazer um Financiamento ou Consórcio?

Como usar o Open Finance?

Para garantir segurança e conformidade com à Lei Geral de Proteção de Dados Pessoais (LGPD), é necessário passar por etapas obrigatórias e seguras:

Compartilhando os seus dados: passo a passo

  1. Consentimento - O processo começa na instituição com a qual você deseja compartilhar seus dados. Você define:
    • A instituição de origem dos dados
    • O tipo de informações que será compartilhado
    • O prazo de validade do consentimento (máx.12 meses)
  2. Redirecionamento (ida) - Você é avisado que será direcionado ao canal da instituição de origem dos dados.
  3. Autenticação - Acesse sua conta normalmente com seus dados de login.
  4. Confirmação - Autorize o compartilhamento das informações com a instituição receptora.
  5. Redirecionamento (volta) - Após a confirmação, você será redirecionado de volta à instituição receptora.
  6. Efetivação - O processo é concluído e a instituição receptora confirma o sucesso do compartilhamento.

Compartilhando os seus dados: passo a passo

Todo o fluxo acontece de forma 100% digital, com rigorosos protocolos de segurança e sob supervisão do Banco Central do Brasil.

Como se aplica no seu dia a dia?

O Open Finance permite a utilização de diversos serviços financeiros com mais autonomia, praticidade e personalização. Veja como ele se aplica no seu dia a dia:

  • Iniciação de pagamentos (ITP): realize transferências, pague boletos e contas diretamente no site ou app da loja, escolhendo com qual banco quer pagar, sem precisar acessar o aplicativo do banco.
  • Acesso facilitado a crédito: ao compartilhar seu histórico com diferentes instituições, você pode receber ofertas de crédito mais vantajosas, mesmo que ainda não seja cliente delas.
  • Marketplace de produtos financeiros: compare propostas personalizadas de diversas instituições financeiras e escolha a mais adequada à sua realidade.
  • Gestão de finanças pessoais integrada: com agregadores, é possível visualizar todas as suas contas e movimentações em um único ambiente, facilitando o controle de gastos, o acompanhamento de metas e a tomada de decisões financeiras.

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Benefícios

Sua adoção traz inúmeros benefícios, além de ser possível verificar onde os seus recursos irão render mais, seja em banco digital ou fintechs - onde o dinheiro rende mesmo na conta-corrente.

Para consumidores:

  • Autonomia sobre seus dados
  • Segurança e supervisão do Banco Central
  • Privacidade garantida por lei
  • Personalização de produtos e serviços
  • Gestão financeira eficiente
  • Gratuidade no compartilhamento

Para instituições:

  • Melhor compreensão do cliente
  • Ofertas mais assertivas
  • Fidelização e inovação

É seguro usar o Open Finance?

Sim! O sistema adota padrões internacionais de segurança, em todas as etapas da jornada do usuário. Entre as principais medidas, podemos citar:

  • Criptografia de dados
  • Autenticação por senha, token ou biometria
  • Análise e monitoramento de comportamento
  • Padrões de API seguros e auditáveis
  • Supervisão do Banco Central
  • Alinhamento com a LGPD e a Lei do Sigilo Bancário
  • Monitoramento de fraudes com inteligência artificial

Lembrando que: nada acontece sem autorização explícita e digital do usuário.

Dicas para uma jornada ainda mais segura

  • Senhas fortes: evite datas de aniversário, sequências numéricas simples (como 123456) ou nomes próprios. Use senhas diferentes para cada serviço.
  • Cuidado com links: nunca acesse sua conta por links enviados por e-mail ou mensagens. Dê preferência ao app ou site oficial.
  • Redes sociais: não compartilhe dados pessoais publicamente e ajuste a privacidade de suas contas.
  • Golpes por mensagens: confirme sempre pedidos de transferência com a pessoa, por meio de ligação direta.
  • Roubo ou perda de documentos: registre um boletim de ocorrência para se proteger de fraudes.

Leia também: Aprenda a identificar links falsos e se proteger

Fases de Implementação do Open Finance

A implementação do Open Finance é feita em fases planejadas, com melhorias contínuas. Confira a estrutura:

  1. Dados públicos - As instituições financeiras disponibilizam dados públicos padronizados, como canais de atendimento, taxas e tarifas. Podendo comparar produtos e serviços financeiros com mais facilidade.
  2. Dados cadastrais e transacionais - Compartilhamento de dados de cadastro, transações bancárias, faturas de cartão e operações de crédito, com consentimento do cliente. Ofertas personalizadas e acesso a novos serviços com base em seu histórico real.
  3. Iniciação de pagamentos e propostas de crédito - Permite que o consumidor realize pagamentos (como o Pix) e receba propostas de crédito diretamente, sem precisar acessar o app do banco onde tem conta. Mais autonomia para movimentar dinheiro e comparar ofertas sem burocracia.
  4. Dados ampliados e integração com outros setores - Abrangência dos dados para investimentos, seguros, previdência, câmbio, capitalização e credenciamento. Esta fase é dividida em:
    • 4A: Dados abertos
    • 4B: Dados transacionais

Soluções financeiras mais completas, unificadas e sob medida.

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Qual a diferença entre Open Banking e Open Finance?

Enquanto o Open Banking se concentra no compartilhamento de dados relacionados a produtos e serviços bancários tradicionais, como contas, cartões e crédito. O Open Finance amplia esse escopo, incluindo informações sobre investimentos, credenciamento de pagamentos, capitalização, seguros, previdência e câmbio. Essa expansão permite uma visão mais abrangente da vida financeira dos clientes, possibilitando ofertas mais completas e integradas.

Conclusão

O Open Finance vem revolucionando a relação das pessoas com o dinheiro ao oferecer mais transparência, autonomia e segurança nas transações e no acesso a serviços financeiros. Isso empodera o consumidor, estimula a concorrência entre instituições e promove inovação no mercado.

Aliado a ferramentas de controle financeiro, como o Contas Online, o Open Finance se torna um poderoso aliado na conquista da independência financeira, permitindo uma gestão mais eficiente, personalizada e consciente dos seus recursos.

Contas Online

O Contas Online é um sistema de controle financeiro que visa auxiliar a pessoa física ou jurídica a cuidar de seu fluxo de caixa de uma maneira saudável e simples. Nossa plataforma conta com inúmeras funcionalidades para darem apoio ao seu controle. E em breve, como dito anteriormente, irá permitir a integraçao de dados de diferentes contas por meio do Open Finance.

Isso permitirá que você possa: 

  • Centralizar suas movimentações bancárias
  • Identificar onde está gastando mais
  • Evitar o uso do cheque especial
  • Planejar metas de economia
  • Acompanhar fluxo de caixa em tempo real

Fique atento às novidades em nosso blog e redes sociais para não perder essa integração. E caso queira dar um ponta pé inicial para controlar suas finanças de forma eficiente, cadastre-se e teste o Contas Online por 7 dias gratuitos. 

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