Você sabia que mais de 44,93% da população brasileira está inadimplente?
Dados do Serasa, julho (2025) indicam que o cenário de endividamento no Brasil é um reflexo de questões econômicas e de acesso ao crédito. Mas como o sistema financeiro brasileiro lida com esses números e qual o papel dos birôs de crédito nesse contexto?
Neste artigo, vamos entender como os birôs de crédito funcionam, quais os impactos desse sistema no acesso ao crédito e as tendências que estão moldando o setor.
Dicas para controlar suas finanças e sair das dívidasBaixe o e-book e saiba mais sobre este assuntoE-book GratuitoO que é birô de crédito?
Os birôs de crédito desempenham um papel fundamental no sistema financeiro, tanto no Brasil quanto no mundo. Eles são como agência de relatórios de consumo, que coleta informações sobre o histórico de crédito de pessoas físicas e jurídicas, e fornece essas informações aos credores.
O objetivo é fornecer um registro de dados de um indivíduo aos credores, para que os ajude na avaliação e gerenciamento de risco antes de conceder à solicitação do tomador. Dessa forma, eles visam promover a concessão de empréstimos responsáveis no sistema financeiro.
Função
Têm a função de compilar informações fornecidas por bancos, empresas de cartão de crédito, estabelecimentos de varejo e outras fontes sobre o histórico de pagamentos de pessoas físicas em empréstimos e outras faturas.
Essas informações são disponibilizadas em relatórios e pontuações de crédito, que permitem avaliar a capacidade de uma pessoa ou empresa de honrar suas obrigações financeiras.
Ao centralizar esses dados, os birôs de crédito ajudam a reduzir lacunas de informação que, de outra forma, poderiam dificultar a concessão de crédito, facilitando o acesso ao financiamento na economia.
História
Os birôs de crédito surgiram no Brasil na década de 1950 como uma forma de os varejistas compartilharem informações sobre a credibilidade dos clientes. O primeiro grande, o Serasa, foi fundado em 1968 pela Associação Brasileira dos Bancários para controlar fraudes.
A indústria de relatórios de crédito continuou a crescer nas décadas seguintes e, em 1997, a Experian adquiriu o Serasa, proporcionando aos consumidores acesso a informações globais. Em 2011, a Boa Vista Serviços foi formada com a fusão do SCPC e SERASA, criando o segundo maior birô de crédito do Brasil.
Ao longo dos anos, eles evoluíram para oferecer mais serviços como análises de risco, educação financeira e informações comerciais, ajudando a democratizar o acesso ao crédito no Brasil.
Quais são os principais Birôs?
No Brasil, três birôs se destacam por rastrear informações de crédito ao consumidor e fornecer relatórios e pontuações que orientam instituições financeiras na concessão de crédito:
SPC Brasil
- Atua como serviço de proteção ao crédito em parceria com as Câmaras de Dirigentes Lojistas (CDLs) e a Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL).
- Foco: crédito no varejo, consultas comerciais e apoio ao comércio.
- Serviços: consulta de CPF/CNPJ, monitoramento de inadimplência, educação financeira, relatórios empresariais.
- Diferenciais: presença regional consolidada, forte relacionamento com pequenas e médias empresas.
Serasa Experian
- Surgiu em 1968 e, posteriormente, foi incorporada pela Experian. Senado Federal
- Foco: crédito ao consumidor, soluções para instituições financeiras e empresas.
- Serviços: Serasa Score, plataforma Limpa Nome, prevenção a fraudes, relatórios empresariais e de pessoa física, ferramentas de gestão de risco.
- Diferenciais: base de dados ampla e conexão ao ecossistema global da Experian.
Boa Vista SCPC
- Operada pela Boa Vista Serviços, que desde 2010 conduz as operações do SCPC.
- Foco: consultorias de crédito, análise de risco para pessoas e empresas.
- Serviços: consultas de crédito, monitoramento, indicadores de inadimplência, soluções de cobrança, educação financeira (Consumidor Positivo).
- Diferenciais: pioneirismo na participação no Cadastro Positivo, uso de dados alternativos e atuação analítica de dados.
Relatórios e pontuações de crédito
Contêm informações detalhadas sobre o histórico de crédito e a situação financeira de uma pessoa física. Os birôs compilam relatórios usando dados fornecidos por bancos, varejistas, concessionárias de serviços públicos e outros credores.
Esses relatórios ajudam as instituições financeiras a avaliar o comportamento de pagamento e a capacidade de endividamento dos consumidores antes de conceder crédito.
Os principais componentes de um relatório de crédito, incluem:
- Histórico de pagamentos: mostra todas as contas mantidas pelo consumidor (cartões, empréstimos, financiamentos e contas de serviços). Indica se os pagamentos foram feitos dentro do prazo, se há atrasos ou registros de inadimplência.
- Empréstimos ativos e anteriores: lista financiamentos em andamento ou já quitados, como empréstimo pessoal, automóvel, imobiliário ou estudantil. Mostra o valor, o tipo de crédito e a situação de pagamento.
- Pontuação de crédito: apresenta um número, calculado com base no comportamento financeiro do consumidor. Quanto maior for o score, menor é o risco de inadimplência.
Ao resumir o histórico de crédito completo e a confiabilidade financeira de um consumidor, os relatórios ajudam os credores a tomar decisões mais seguras e consumidores a construir uma boa reputação financeira ao longo do tempo.
Pontuações de crédito
A pontuação de crédito é calculada com base nas informações do seu relatório financeiro. No Brasil, o modelo mais usado é o Serasa Score, desenvolvido pela Serasa Experian, que varia de 0 a 1000 pontos, quanto maior o score, menor será o risco de inadimplência.
Os principais fatores que influenciam sua pontuação são:
- Histórico de pagamentos: contas em dia aumentam o score; atrasos reduzem.
- Uso do crédito: utilizar grande parte do limite disponível pode indicar risco.
- Tempo de histórico: quanto mais longo e estável, melhor.
- Consultas recentes: muitas solicitações de crédito em pouco tempo reduzem o score.
- Diversificação: ter diferentes tipos de crédito (cartão de crédito, empréstimos, etc.) demonstra uso responsável.
Manter uma boa pontuação melhora suas chances de aprovação e garante taxas de juros mais vantajosas. Acompanhar o score com frequência ajuda a identificar erros e prevenir fraudes.
Direito do consumidor
Todos os consumidores têm certos direitos quando se trata de relatórios de crédito, alguns dos principais direitos do consumidor incluem:
- Capacidade de acessar relatórios de crédito
Os consumidores têm o direito de obter uma cópia gratuita de seu relatório de crédito tanto no Serasa quanto no SPC Brasil. Isso permite que os consumidores revisem suas informações, verifiquem se há erros. - Contestar erros
Se houver imprecisões ou erros em seu relatório, você tem o direito de contestá-los. Os birôs de crédito são obrigados a investigar divergências e corrigir qualquer informação imprecisa em tempo hábil. Os consumidores devem apresentar os litígios por escrito e fornecer documentação comprovativa. - Leis de Proteção ao Consumidor
Existem leis em vigor, como o Código de Defesa do Consumidor, que visam proteger os direitos do consumidor quando se trata de relatórios. Por exemplo, os birôs de crédito devem ter procedimentos para corrigir erros, proteger a privacidade do consumidor e garantir que sejam fornecidos apenas às partes autorizadas. - Remover informações antigas/negativas
A legislação brasileira também estipula regras sobre quanto tempo certas informações negativas podem permanecer em um relatório de crédito. Por exemplo, uma inadimplência totalmente paga só pode permanecer em um relatório por 5 anos. Isso ajuda a garantir que os consumidores tenham uma chance justa de reconstruir seu score ao longo do tempo. - Serviços de Reparação de Crédito
Se os consumidores acharem o processo de contestação difícil, eles podem contratar serviços de reparo para ajudar a identificar erros e gerenciar o processo de correção em seu nome. No entanto, as taxas para esses serviços podem ser altas.
O principal objetivo desses direitos do consumidor é garantir que os relatórios de crédito sejam justos, precisos e transparentes. Entender esses direitos permite que suas informações sejam melhor protegidas.
Novas fronteiras no setor de Birôs de Crédito
Embora a digitalização e o uso de dados alternativos já estejam em andamento, o setor de birôs de crédito no Brasil está se preparando para enfrentar desafios e aproveitar oportunidades que vão além dessas tendências estabelecidas. Abaixo, destacam-se áreas emergentes que merecem atenção:
- Crédito Sustentável e Análise ESG
Com o crescente foco em práticas ambientais, sociais e de governança (ESG), há uma pressão para que os birôs de crédito integrem critérios sustentáveis em suas análises. Isso inclui avaliar o impacto ambiental e social dos tomadores de crédito, promovendo um financiamento mais responsável e alinhado com as metas de desenvolvimento sustentável. - Educação Financeira e Autogestão do Crédito
O movimento crescente para capacitar consumidores a entender e gerenciar seu próprio crédito tem ganhado força. Plataformas que oferecem educação financeira e ferramentas de autogestão permitem que os indivíduos monitorem seu score de crédito, negociem dívidas e tomem decisões financeiras mais informadas, promovendo a inclusão e o empoderamento financeiro.
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Impacto na concessão de crédito
Os relatórios e pontuações desempenham um papel importante na capacidade do consumidor de obter aprovação para empréstimos e cartões, bem como as taxas de juros que ele pagará.
Quem tem pontuação alta é visto como baixo risco e consegue crédito com juros menores. Já quem tem score baixo pode ter o pedido negado ou pagar taxas mais altas.
Diferenças pequenas fazem grande impacto: um consumidor com 720 pontos pode pagar 5% ao ano, enquanto outro com 680 pontos pagaria 8%, o que significa milhares de reais a mais em um financiamento de cinco anos.
Manter um bom histórico de crédito é essencial para negociar melhores condições e economizar.
Inclusão financeira
Os birôs de crédito desempenham um papel importante no aumento da inclusão financeira e do acesso ao crédito no Brasil. Ao manter históricos abrangentes e pontuações para os consumidores, eles permitem que os credores avaliem com precisão consumidores que antes tinham dificuldade em acessar o sistema financeiro.
Durante muito tempo, milhões de brasileiros de baixa renda ficaram fora do mercado de crédito por não terem histórico com bancos. Hoje, com a inclusão de dados alternativos, como pagamento de contas de serviços, aluguéis e folha de pagamento, os birôs conseguem pontuar perfis antes invisíveis.
Com isso, pessoas que não tinham acesso a financiamentos podem construir históricos verificáveis e obter crédito de forma responsável. Essa ampliação beneficia jovens, autônomos e tomadores de primeira viagem, fortalecendo o consumo e o crescimento econômico.
O avanço da inteligência artificial e do uso de dados alternativos tende a tornar as análises cada vez mais precisas, abrindo espaço para uma inclusão financeira mais ampla e sustentável.
Conclusão
Os birôs de crédito são essenciais para o sistema financeiro brasileiro, fornecendo dados e pontuações que permitem aos credores tomar decisões informadas e responsáveis. Essa estrutura facilita o acesso ao crédito para milhões de consumidores e empresas, promovendo a inclusão financeira.
Com a coleta de dados de diversas fontes, os três principais birôs têm acesso a informações valiosas que alimentam os relatórios e os modelos de pontuação. Além disso, os consumidores têm o direito de acessar seus dados e corrigir qualquer imprecisão, garantindo transparência e justiça no processo.
As tendências de digitalização, open banking e uso de dados alternativos impulsionam a evolução desse sistema, aumentando a precisão das análises e expandindo o acesso a serviços financeiros.
No entanto, a privacidade e a segurança dos dados seguem como prioridades, e a gestão cuidadosa desses aspectos será crucial para o sucesso contínuo dos birôs de crédito e para a confiança do público.
O futuro promete um sistema de crédito mais inclusivo, eficiente e acessível, impulsionado pela inovação e pelo uso responsável dos dados.
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