Segundo o Mapa da Inadimplência e Renegociação de Dívidas de 2024, realizado pelo Serasa, até o mês de fevereiro foi concedido mais de 2 milhões de acordos com o programa Limpa Nome. Ainda segundo o Mapa, 43,85% da população brasileira está inadimplente, liderando o ranking com as três maiores porcentagens, estão Mato Grosso, Rio de Janeiro e Amapá.
Além de renegociar dívidas, os birôs de crédito também funcionam como um norte para as instituições que concedem esses tipos de serviços aos clientes. Trazendo informações relevantes, eles facilitam a tomada de decisão dessas instituições quanto aos valores que irão disponibilizar a cada solicitação. A seguir veremos mais detalhes sobre o assunto.
O que é birô de crédito?
Os birôs de crédito desempenham um papel fundamental no sistema financeiro no Brasil e no mundo. Eles são como agência de relatórios de consumo, que coleta informações sobre o histórico de crédito de pessoas físicas e jurídicas, e fornece essas informações aos credores.
O objetivo é fornecer um registro de dados de um indivíduo aos credores, para que os ajude na avaliação e gerenciamento de risco antes de conceder à solicitação do tomador. Dessa forma, eles visam promover a concessão de empréstimos responsáveis no sistema financeiro.
Função
Têm a função de compilar informações fornecidas por bancos, empresas de cartão de crédito, estabelecimentos de varejo e outras fontes sobre o histórico de pagamentos de pessoas físicas em empréstimos e outras faturas.
Eles disponibilizam essas informações em relatórios e pontuações de crédito que visam fornecer o histórico de uma pessoa e sua capacidade de pagar dívidas. Logo, os birôs de crédito ajudam a facilitar o acesso ao crédito na economia. Ao centralizar essas informações de fontes díspares, eles reduzem as lacunas de informação que, de outra forma, poderiam dificultar a concessão de empréstimos.
História
Os birôs de crédito surgiram no Brasil na década de 1950 como uma forma de os varejistas compartilharem informações sobre a credibilidade dos clientes. O primeiro grande, o Serasa, foi fundado em 1968 pela Associação Brasileira dos Bancários para controlar fraudes. Nas décadas seguintes, a indústria de relatórios de crédito continuou a crescer e se consolidar.
Em 1997, a Experian entrou no mercado brasileiro adquirindo a Serasa. Isso deu aos consumidores acesso aos recursos globais de informações da Experian. Em 2011, a Boa Vista Serviços foi formada através da fusão do SCPC e SERASA, criando o segundo maior birô do Brasil depois do Serasa Experian.
Ao longo dos anos, eles evoluíram para oferecer serviços além de relatórios básicos, como informações comerciais, análises, gerenciamento de riscos e educação de crédito ao consumidor. Começaram também a fazer parcerias com varejistas, bancos, telecomunicações e outros provedores de serviços para compartilhar informações atualizadas sobre os hábitos e históricos dos consumidores.
Hoje, Serasa e Boa Vista dominam o setor no Brasil e desempenham um papel fundamental na viabilização do crédito ao consumidor na maior economia da América Latina. Seus bancos de dados contêm informações sobre centenas de milhões de indivíduos e empresas nas quais os credores confiam para tomar decisões.
Quais são os principais Birôs?
No Brasil há três deles que se destacam, eles rastreiam informações de crédito ao consumidor e fornecem relatórios e suas pontuações:
- SPC Brasil - é o maior e mais antigo, com mais de 90 milhões de consumidores em seu banco de dados. É operado pela Associação Brasileira de Proteção ao Crédito.
- Serasa Experian - possui mais de 200 milhões de consumidores ativos em seu banco de dados. Ele fornece vários serviços e é operado pela Experian.
- Boa Vista SCPC - possui mais de 140 milhões de consumidores em seu banco de dados.
Relatórios de Crédito
Contêm informações detalhadas sobre o histórico de crédito e a situação financeira de uma pessoa física. O Serasa, SPC Brasil e Boa Vista SCPC, compilam relatórios usando dados fornecidos por bancos, varejistas, concessionárias de serviços públicos e outros credores.
Os principais componentes de um relatório de crédito, incluem:
- Histórico de pagamentos - Detalha todas as contas mantidas pelo consumidor, como cartões, empréstimos, contratos de financiamento e contas de serviços. O relatório mostra a condição de cada conta, incluindo pagamentos dentro do prazo, pagamentos atrasados, inadimplência e outras ações. Isso fornece uma visão abrangente de como o consumidor cumpre bem as obrigações de dívida.
- Empréstimos - Todos aqueles pendentes e anteriores são listados, incluindo hipoteca, automóvel, estudante e empréstimo pessoal. O relatório mostra o tipo de empréstimo, credor, valor emprestado e situação de pagamento. Os consumidores que buscam financiamento terão os já existentes avaliados pelos credores.
- Pontuação de crédito - O relatório de crédito inclui uma pontuação de três dígitos calculada com base nos dados do relatório. Os credores usam essa pontuação, juntamente com a renda e outros fatores, para avaliar a capacidade de cumprir com os compromissos dos novos pedidos. Escores mais altos indicam menor risco.
Ao resumir o histórico de crédito completo e a confiabilidade financeira de um consumidor, os relatórios ajudam os credores a tomar decisões informadas e os consumidores a construir fortes reputações ao longo do tempo por meio de comportamentos financeiros responsáveis. Relatórios e pontuações precisos são essenciais para acessar o crédito no sistema financeiro brasileiro.
Pontuações de Crédito
São calculadas usando modelos de pontuação que analisam as informações em seu relatório. O modelo mais utilizado no Brasil é o SERASA Score, desenvolvido pela Serasa Experian. Esse modelo gera um score entre 0 e 1000. Pontuações mais altas indicam menor risco de crédito.
Alguns fatores-chave que podem afetar sua pontuação SERASA incluem:
- Histórico de pagamentos - Se você paga suas contas em dia. Pagamentos atrasados podem diminuir sua pontuação.
- Utilização - A porcentagem de crédito disponível que você está usando. Altas taxas de utilização podem diminuir sua pontuação.
- Duração do histórico - Em geral, um histórico mais longo com uso responsável aumentará sua pontuação.
- Consultas - Solicitar várias novas contas de crédito em um curto período pode reduzir sua pontuação temporariamente.
- Mix - Ter diferentes tipos de crédito (cartão de crédito, empréstimos, etc) pode ajudar a demonstrar o uso responsável.
Entender sua pontuação e os fatores que a afetam pode ajudá-lo a trabalhar para construir e manter uma pontuação saudável ao longo do tempo. Uma pontuação mais alta facilita a qualificação e pode permitir que você obtenha taxas de juros mais favoráveis. Monitorar sua pontuação regularmente é importante para garantir a precisão e detectar qualquer atividade suspeita.
Direito do Consumidor
Todos os consumidores têm certos direitos quando se trata de relatórios de crédito, alguns dos principais direitos do consumidor incluem:
Capacidade de acessar relatórios de crédito
Os consumidores têm o direito de obter uma cópia gratuita de seu relatório de crédito tanto no Serasa quanto no SPC Brasil. Isso permite que os consumidores revisem suas informações, verifiquem se há erros.
Contestar erros
Se houver imprecisões ou erros em seu relatório, você tem o direito de contestá-los. Os birôs de crédito são obrigados a investigar divergências e corrigir qualquer informação imprecisa em tempo hábil. Os consumidores devem apresentar os litígios por escrito e fornecer documentação comprovativa.
Leis de Proteção ao Consumidor
Existem leis em vigor, como o Código de Defesa do Consumidor, que visam proteger os direitos do consumidor quando se trata de relatórios. Por exemplo, os birôs de crédito devem ter procedimentos para corrigir erros, proteger a privacidade do consumidor e garantir que sejam fornecidos apenas às partes autorizadas.
Remover informações antigas/negativas
A legislação brasileira também estipula regras sobre quanto tempo certas informações negativas podem permanecer em um relatório de crédito. Por exemplo, uma inadimplência totalmente paga só pode permanecer em um relatório por 5 anos. Isso ajuda a garantir que os consumidores tenham uma chance justa de reconstruir seu score ao longo do tempo.
Serviços de Reparação de Crédito
Se os consumidores acharem o processo de contestação difícil, eles podem contratar serviços de reparo para ajudar a identificar erros e gerenciar o processo de correção em seu nome. No entanto, as taxas para esses serviços podem ser altas.
O principal objetivo desses direitos do consumidor é garantir que os relatórios de crédito sejam justos, precisos e transparentes. Entender esses direitos permite que suas informações sejam melhor protegidas.
Tendências do setor
O setor de birôs de crédito no Brasil está passando por grandes mudanças impulsionadas pela crescente digitalização, uso de dados alternativos e iniciativas de open banking. Veja algumas delas:
Aumento da digitalização
A transformação digital está impactando na forma de operar. Há um impulso para digitalizar registros e utilizar análises avançadas e IA para extrair percepções dos dados. Além disso, também estão desenvolvendo mais canais digitais para compartilhar informações e relatórios com credores e consumidores.
Uso de dados alternativos
Estão olhando além dos dados financeiros tradicionais, o histórico de pagamento de empréstimos. Dados alternativos de fontes como serviços públicos, histórico de pagamentos de aluguéis e contas de telecomunicações podem ajudar a pintar um quadro mais completo da credibilidade do consumidor. No entanto, o uso de dados alternativos também levanta preocupações de privacidade que precisam ser abordadas.
Open Banking
As iniciativas de open banking do Brasil exigirão que os bancos compartilhem dados de clientes com terceiros autorizados quando solicitado pelo cliente. Isso pode expandir os dados disponíveis para birôs de crédito com o consentimento do consumidor, levando a uma pontuação mais precisa. No entanto, a privacidade e a segurança dos dados são considerações críticas.
Leia também: Open Finance: o que é e quais são os seus benefícios
Impacto na concessão de crédito
Os relatórios e pontuações desempenham um papel importante na capacidade do consumidor de obter aprovação para empréstimos e cartões, bem como as taxas de juros que ele pagará.
Consumidores com pontuações mais altas são vistos como tomadores de menor risco pelos credores. Eles são mais propensos a serem aprovados e normalmente se qualificam para taxas de juros mais baixas, economizando dinheiro ao longo da vida do empréstimo.
Aqueles com pontuações mais baixas são considerados de maior risco, e podem ser negados ao solicitar alguns serviços. Quando são aprovados, muitas vezes as taxas de juros são muito mais altas. As taxas mais altas compensam o credor por assumir mais risco ao emprestar para alguém com um histórico mais pobre.
Pequenas diferenças nas pontuações podem ter um grande impacto nas condições do empréstimo. Por exemplo, um mutuário com uma pontuação de crédito 720 pode pagar 5% de juros em um empréstimo de automóvel. Mas um mutuário com pontuação 680 pode pagar 8% pelo mesmo empréstimo. Ao longo de um prazo de empréstimo de 5 anos, os juros mais altos podem custar vários milhares de dólares a mais.
Inclusão Financeira
Os birôs de crédito desempenham um papel importante no aumento da inclusão financeira e do acesso ao crédito no Brasil. Ao manter históricos abrangentes e pontuações para os consumidores, eles permitem que os credores avaliem e aprovem melhor os mutuários que anteriormente lutavam para acessar a esse serviço.
Historicamente, muitos brasileiros de baixa renda não tinham histórico estabelecido com credores tradicionais e isso dificultou a avaliação de credibilidade. No entanto, à medida que os birôs expandem seus bancos de dados para incluir informações mais abrangentes, como pagamentos de serviços públicos, pagamentos de aluguel, dados de folha de pagamento e outras fontes de dados alternativas, eles podem começar a pontuar arquivos de crédito mais finos. Isso dá aos credores maior visibilidade sobre o comportamento financeiro e o histórico de pagamentos desses tomadores.
Como resultado, os consumidores que antes eram "invisíveis de crédito" agora podem construir históricos verificáveis e solicitar produtos tradicionais. Ao aproveitar os dados dos birôs, os credores podem estender com mais confiança o crédito acessível a segmentos carentes. Isso amplia o acesso e a inclusão de grupos como pessoas de baixa renda, jovens e tomadores de primeira viagem.
Iniciativas recentes para melhorar a cobertura e a análise de dados para consumidores de arquivos finos têm sido um importante impulsionador do aumento da inclusão financeira. À medida continuam a evoluir e alavancar novas tecnologias, como IA, seus recursos de avaliação de risco melhorarão ainda mais. Isso pode abrir as portas para um acesso ainda mais amplo a produtos e serviços financeiros responsáveis.
Conclusão
Como vimos, os Birôs de crédito desempenham um papel importante no sistema financeiro brasileiro, coletando dados do consumidor e gerando relatórios e pontuações. Isso permite que os credores avaliem o risco e tomem decisões de empréstimo mais informadas, facilitando um acesso mais amplo aos produtos de crédito.
Os três principais birôs mantêm bancos de dados sobre milhões de consumidores e empresas. Eles reúnem informações históricas de pagamento de várias fontes, e esses dados alimentam os relatórios e os modelos proprietários de pontuação.
Os consumidores têm o direito de acessar seus dados gratuitamente e contestar qualquer informação imprecisa. As tendências recentes incluem digitalização, open banking e iniciativas de inclusão financeira para expandir a cobertura para mais partes da população.
Olhando para o futuro, esse sistema continuará evoluindo, alavancando a tecnologia e novas fontes de dados. Isso pode aumentar as habilidades preditivas e, ao mesmo tempo, expandir o acesso financeiro.
No entanto, a privacidade do consumidor e a segurança dos dados continuarão a ser os principais pontos de observação. No geral, eles procuram desempenhar uma função importante no desenvolvimento contínuo do ecossistema de crédito do Brasil e da indústria de serviços financeiros mais ampla.
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