Já ouviu falar do CET? Não, na teoria é para todos que já realizaram um empréstimo ou financiamento estarem inteirados sobre esse assunto, no entanto, ele passa normalmente despercebido. Porém, não deve passar, já que tem uma relevância significativa no custo final de alguns serviços financeiros.
Em geral, o valor de cada item que compõe esse custo não é examinado com atenção porque o foco está no valor do pacote, o total referente ao contrato. As instituições financeiras têm a obrigação de avisar sobre custo efetivo total, mas muitas vezes essa informação é vaga ou não é explicada com calma e precisão necessárias.
No vídeo do Banco Central do Brasil - BC você fica sabendo mais detalhes sobre o CET.
O que é Custo Efetivo Total?
Custo Efetivo Total, ou simplesmente CET é um indicador financeiro com a utilidade de medir o custo total de um financiamento, ou empréstimo. Esse custo corresponde a união de todas as despesas e os encargos que uma instituição financeira cobra ao ofertar operações de crédito e arrendamento mercantil financeiro aos seus clientes.
Entre os custos, podemos destacar:
- taxa de juros
- seguros
- tarifas
- tributos
- outras despesas
As instituições financeiras e sociedades de arrendamento mercantil devem informar à pessoa física, empresa ou microempresa, sobre os custos e detalhes do CET. Conhecendo o valor referente a esse custo total, o cliente tem a possibilidade de fazer uma comparação de preços entre as instituições e suas ofertas.
Essa verificação é extremamente importante tanto para você cliente como para o mercado todo. Pesquisar e comparar valores aumenta a concorrência entre as empresas, logo, a possibilidade delas melhorarem seu serviços e seus preços também cresce, pois atrair e fidelizar clientes é um de seus objetivos.
Quais custos são englobados no CET?
Ao contratar serviços de crédito, você deve considerar a melhor opção segundo as suas metas pessoais e o seu orçamento disponível. Dessa maneira, permite tornar esse processo viável para manter sua saúde financeira estável, sem comprometer seus recursos a ponto de se endividar e ainda ser capaz de economizar alguma quantia.
Portanto, entender o que de fato está contido e será cobrado no CET é essencial. A seguir, vamos saber mais sobre os encargos presente nesse custo:
Tarifa de cadastro
Também pode ser considerada Tarifa de Abertura de Crédito (TAC). A TAC é cobrada pelas instituições em serviços relacionados à verificação de informações cadastrais, ou em bases de dados, além de realizar pesquisas de serviços de proteção e computação de crédito.
É exibida no momento da solicitação e cobrada uma única vez, no início do relacionamento entre o consumidor e o banco. Para mais detalhes sobre essa tarifa acesse a Resolução n.º 3518, do Banco Central do Brasil.
Taxa de análise de crédito
A análise de crédito ocorre quando é necessário verificar a situação financeira do cliente para a concessão de limite de crédito. Esses dados ajudam o banco a verificar se a pessoa vai ter condições de arcar com os valores da dívida.
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Taxa de juros
Determina os valores que serão incididos sobre as parcelas. É uma compensação pelo tempo em que o dinheiro ficou emprestado ao cliente. Existem diferentes tipos de juros para diferentes tipos de crédito.
Taxa administrativa
Essa taxa não é obrigatória é pode variar conforme o banco escolhido pelo contratante. Nela pode incluir os custos administrativos necessários para manter os registros dos seus dados e a sua conta aberta.
Seguros
Os seguros vão depender do serviço que está sendo prestado, e são uma forma de garantia para que o banco não entre em desvantagem caso algo aconteça com o cliente e ele não possa pagar. Eles estão presentes na maioria das operações financeiras.
Imposto
O Imposto Sobre Operações Financeiras - IOF é um imposto obrigatório cobrado em diversas operações financeiras realizadas tanto por pessoas físicas quanto jurídicas. O IOF é um dos meios de onde o governo federal retira sua arrecadação, seu objetivo é regular a economia.
Outras despesas
Outras despesas podem ser acrescentadas ao CET dependendo do que estiver sendo contratado, como a amortização.
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Como é calculado o CET?
Como vimos, a composição do CET é bem abrangente, a instituição financeira deve enviar o documento com todas as informações necessárias, e o custo deve ser demonstrado na forma de taxa percentual anual. Com todos esses dados em mãos você fica informado do verdadeiro custo do serviço que está contratando.
A empresa prestadora do serviço também deve informar a fórmula para chegar ao cálculo, que veremos logo mais. O site do Procon disponibiliza uma ferramenta para realizar o Cálculo do Custo Efetivo Total, caso queira conferir as taxas e os valores informados no documento disponibilizado.
Então, para o cálculo do CET é utilizado a seguinte fórmula:
Conclusão
Ao comparar preços você deve ficar atento ao percentual do CET. Mesmo que os juros da parcela de determinado empréstimo ou financiamento seja baixo, o custo efetivo total pode não ser. Desse modo, aquele que parece mais barato acaba tendo um custo maior no final.
Portanto, é importante que você se atente para todas as despesas, tributos, prazos que estão incluídas na proposta de seu contrato, para ter o controle dessas informações. Essas medidas cautelares podem evitar que você seja pego de surpresa por valores que não havia previsto anteriormente.
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